01保单质押贷款悄然走俏
四险企2012年发680亿贷款
“保单也能贷款？”上个月初，做服装生意的市民唐女士还清了60万元贷款，而这笔救急的钱是她通过保单分红从保险公司贷出来的。
据唐女士介绍，她是2010年年初投保了一份分红型年金保险，年缴保费30万元，缴费期是5年。今年4月份，由于资金周转问题，唐女士不得不与保险公司业务员联系想办理提前退保。在得知唐女士难处后，该业务员向她推荐了保单质押贷款业务，不久后，唐女士拿到了63万元的贷款，及时归还了拖欠的贷款。
唐女士的经历并非个案。得益于融资需求的不断增加，民间借贷成本高企以及银行资金紧张，令保单质押贷款得到很多小微企业和高净值客户的青睐。“对于客户而言，保单质押的融资功能可以在一定程度上缓解他们的资金需求，而保险公司也可以盘活资金获得不错的利息收入。”一保险公司四川分公司相关负责人坦言。
根据上半年四大上市险企披露的2012年年报来看，截至2012年年底，四大上市险企的保户质押贷款规模达到680.17亿元，相较2011年的525.75亿元增长近三成，增速达到29.4%。同时，险企保单质押贷款利息收入增长更为明显。
保单贷款需求不断增加
“截至2013年上半年，保险行业保单质押贷款余额达1001亿元。”日前，保监会主席项俊波在国务院召开的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上，专门将保险质押贷款以“创新保险资金运用、服务小微企业发展”的方式提出。项俊波强调，保单质押贷款业务主要用于小微企业资金周转，有效盘活了存量资金，满足了小微企业的需要。
此外，项俊波还表示，保监会加大保险资金运用改革力度，鼓励保险公司创新资金运用，服务小微企业。部分机构通过投资企业股权、基金、债权、资产支持计划等多种形式，探索与小微企业共赢发展的途径，如资产管理公司通过资产支持计划购买小贷公司的小额信贷资产包，为小贷公司增加可放贷资金，间接支持了小微企业发展。
“融资需求的不断增加是今年上半年保单质押贷款继续增长的主要原因。”一位不愿意透露姓名的保险公司内部人士表示，目前不少保险公司保单质押利率普遍在6%左右，“对于客户而言，保单质押贷款的利率要低于银行贷款利率，同时保险公司贷款出去也能获得高于银行存款的收益，这是皆大欢喜的事情。”
信用风险需要警惕
伴随着保单质押贷款业务的快速发展，有专家建议，其背后隐藏的信用风险需要警惕，险企应该建立相应的风险控制机制。
在此之前，有研究人士指出，具有资金融通功能的寿险保单抵押贷款，被高端投保人以低成本贷出上百万资金之后，有的并非“应急”，而是挪作他用，极端的甚至出现了参与民间借贷的情况。
而为了应对可能存在的保单质押贷款保户无法还款的情况下，各家保险公司也纷纷作出相应的风险控制机制。其中，中国平安建立了以风险评级为核心的信用风险管理机制。太保则根据不同险种约定，最高可贷金额为保单现金价值的70%至90%不等。
02保单质押贷业务不断创新
保单质押贷款开通手机申请
早段时间，福州一家寿险公司率先推出了微信保单贷款业务。客户首先需关注公司微信，接着发送“贷款”，根据客服人员提示填写保单号和贷款金额，然后手持身份证并拍照上传，即可完成保单质押贷款申请。微信保单贷款最高额度可达贷款险种现金价值净值的90%，最低贷款额度为1000元。
保单贷款1.4日快速到账
为进一步打造极致客户体验，解决客户融资燃眉之急，新华保险今年初对贷款本金10万元及以上的保单质押贷款业务开通专属绿色通道，通过技术升级、简化流程等方式提升贷款时效。截至2014年一季度数据，从客户申请贷款之日起到资金到账平均时效达到1.4天，三个工作日到账率为93%。
新华保险客户权益部相关负责人表示，在升级服务的同时，新华保险也注重严控业务品质和相关风险，落实保监会《关于加强保险公司与商业银行保单质押贷款业务合作管理有关问题的通知》的相关规定，要求各级分支机构严格确保商业银行在代理销售保险时尊重客户投保意愿，并确保保单质押贷款是客户真实贷款需求，避免违规风险。
尽管保单质押贷款很便捷，新华保险财富规划师也特别提示消费者，购买保险产品，保障是最重要的。保单质押贷款是一种应急而非常规的融资手段，更不宜通过“保单质押贷款”进行高风险投资。对于已经贷款的客户，保单贷款是以保单的现金价值为抵押的，一旦贷款本息和超过保单现金价值，保单合同就会自动终止，失去保障功能，所以应注意及时还贷。
为钻石会员提供保单贷款上门服务
近日，平安人寿重庆分公司更是积极响应集团“足不出户 上门服务”的服务倡导，为尊贵VIP钻石提供保单贷款上门服务，得到了会员高度赞扬。
李先生为平安VIP俱乐部钻石会员，因生意急需资金周转，便通过其服务专员向公司申请了保单质押贷款请求，贷款金额高达130万元。平安人寿重庆分公司接到客户保单贷款的申请后，核实了客户身份为尊贵的钻石VIP会员。为给尊贵的钻石VIP会员带去尊崇感，公司立即特派保全服务人员上门为客户办理保单贷款事宜，让客户“足不出户”体验了公司对VIP会员提供的便捷服务，倍感尊崇。
03使用保单贷款注意风险防范
保单贷款并非十全十美
保单贷款以其方便快捷受到了许多人的欢迎，但事实上，保单贷款而并非是十全十美的。
首先，并非所有的保单都可以用来贷款。据太平人寿专家的说法，一般只有具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单才可以向保险公司申请贷款，并且各家保险公司对于贷款利率的规定也各不同。
其次，保单贷款需要支付利息。“保单贷款”并不是保险公司免费提供的，投保人需向保险公司支付相应贷款利息。
第三，保单贷款的期限较短，通常要在6个月内归还，若投保人到期不能归还，不但要支付罚息，甚至会因利息总和超过保单剩余现金价值而被保险公司终止保险合同，进而失去保险保障功能。
企业保单贷款五大风险
1、冲着未来融资而办理保险，须知是否为“可借款险种”。保险险种五花八门，但是有些无法开办借款。比如在寿险中，只有像分红保险、教育金等具有保单价值的产品才可办理保单借款，而意外险、一年期的健康险等不能办理。
2、投保人、被保人、借款人最好一致。中小企业办理保单贷款时，借款人与投保人、被保人最好一致，这样方便保单贷款地顺利进行。如果不一致，申请贷款时需要被保人签署书面同意书。
3、保单现金价值随时间变化，借款前应确认当时价值。保单的现金价值是随着时间不断累积的，借款前应及时确认当时的现金价值。
4、注意贷款周期，以免形成滚利。目前，保单贷款的周期通常为6个月，到期后虽然可以续贷，但是在该周期结束后中小企业应立即还清贷款利息，否则利息会在第7个月起计算入贷款额，形成利滚利。
5、注意保费豁免。在寿险保单中一旦产生保费豁免，该保单将失去质押贷款效力，中小企业应仔细研究保单条款，以免引起不必要的损失。
保单质押不宜高风险投资
近年来，为了缓解资金压力，一些保单持有人把保单抵押给保险公司或银行以获取贷款。专家提醒，短期资金周转可以使用保单质押贷款，炒股等高风险投资则不宜使用保单质押贷款。
专家说，保单质押贷款的金额是按照保单的现金价值来确定，最高贷款余额一般不超过保单现金价值的80%；而且保单质押贷款的期限一般不超过6个月，利率参考银行同期贷款利率计算。如果保单质押贷款不能正常还本付息，保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息，差额支付完后，保单就将失效。
04保单质押贷款气候已成
贷款额度逐步提高
小编获悉，新华保险今年初对贷款本金10万元及以上的保单质押贷款业务开通专属绿色通道，通过技术升级、简化流程等方式提升贷款时效。截至一季度数据，从客户申请贷款之日起到资金到账平均时效达到1.4天，三个工作日到账率为93%。
“我们保单贷款利率是5.6%，贷款期限最长为半年。半年后可以续期。贷款额度为保单现金价值的80%”，记者电话中国人寿客服询问。
面对中小微企业主为主要客户群的资金融通需求，新华保险2013年3月起全面“升级”保单质押贷款功能。贷款额度上限提升，大部分产品的贷款额度上限调整为贷款时保单现金价值的90%。对于符合一定条件的保单，可再适当上调此比例。
百万元保单借来83万
上个月，魏女士给自己的孩子购买了一款长期分红险产品，一次性缴清保费104万。上月底，魏女士因项目投资急需资金周转，想到保单贷款功能，急忙准备保单、身份证等资料，申请的当天，83万元贷款到账，贷款利率5.75%。
“保单贷款以寿险保单现金价值作担保，从保险公司获得贷款，保单现金价值不等于已交保费。”一家合资保险公司专业人士王烨介绍，保单现金价值与具体险种、所缴纳的保费和投保的年限都相关，交的保费越多，年限越长，贷款额度也就更高。一些储蓄型的险种，如养老险、教育险、分红险保单现金价值相对较高，保障型险种现金价值都不高，意外险、医疗险属于低保费高保障的保险，没有现金价值，自然也无法拿来贷款。
贷款额度根据现金价值而定，国寿、平安、太平洋人寿、信诚等大部分保险公司规定贷款额度不得高于保单现金价值80%，新华人寿等公司将额度提高到90%，太平人寿的一款分红险产品，将贷款额度提高到现金价值的95%。
保单贷款成理财新宠
“保险产品最大的弊端就是不能中途退保拿出钱来。”保险代理人说到，目前，大多数保险公司的保险产品都已经具备了保单质押贷款的功能和服务，用来弥补保险产品中的资金固定性，贷款金额根据保单的现金价值而定。
“用保单贷款的好处很多，现在在保险业很流行。”近日，小编从保险市场时，一位保险代理人解释了其受欢迎的原因，保单贷款可以同时保留保单合同上的各项保障条款，也就是说，贷款期间，投保人也可以获得保险理赔。另外，一般说来，银行的贷款利率都在6%以上，长时间贷款的利率则超过7%。而目前市面上各个保险公司推出的保单贷款服务的贷款利率则都在6%以下，低于银行贷款，“现在投保的时候，代理人都会跟客户解释保单的贷款功能。”
沈龙
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