等额本息还款法提前还款

等额本息还款法提前还款

金投贷款网小编介绍，等额本金还款法和等额本息还款法是目前最常用的两种还贷方式。额本金还款法是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。而等额本息还款法则是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款。

两种还款方式的区别在于，等额本金还款法，每月偿还的本金相同，利息则逐月递减，月还款总数也逐月递减；等额本息还款法，每月的还款总数都相同，但还款金额中本金逐月递增，利息逐月递减。

贷款利息方面，经计算，在贷款条件相同的情况下，等额本金还款法更省利息。假设，某人从银行贷款40万元，贷款时间为20年，不提前还款，利率按照央行最新的基准利率执行。若选等额本金还款法，20年共需支付24.70万元利息，而选等额本息还款法，20年共需支付29.61万元利息。

尽管等额本金还款法更省利息，但银行人士表示，这并不能说明它比等额本息还款法好。多名银行人士分析，与其说还款方式好不好，不如说适合不适合，适合自己的还款法才是最好的。此外，银行人士提醒，除了考虑收入、年龄等因素外，是否有提前还款打算也是一个参考因素。若打算提前还款，最好选择等额本金还款法。

现在很多贷款人都有这样的想法：贷款时间先定20年，一旦经济条件成熟，就提前还款。但银行人士提醒，提前还款并不一定都划算。“提前还款无非是想节省利息，但事实上，并不是所有的提前还款都划算。”农行阜阳分行一名信贷人员说。

采访中，这种说法得到多名银行人士的认同。他们表示，以下几种情况不适合提前还款。一是享受较大利率折扣的贷款人。如2008年，不少人办到七折优惠的房贷。这样的低利率，不适合提前还款。二是等额本息还款已到中期的房贷族和等额本金还款已过1/3还款期的房贷族。这两种情况都已还完大部分利息，此时提前还款难以节省利息。三是有其它投资渠道的房贷族。相对于其它经营性贷款，房贷利率较低，只要资金收益率高于房贷利率，就没必要提前还款。

【贷款知识】

等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。等额本金还款法：即借款人每月等额偿还本金，贷款利息逐月递减。等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同，在贷款初期每月的还款中，利息占的比重较大，本金占的比重较小。等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少。在贷款时间相同的条件下，采用等额本息还款法所付出的利息要高于等额本金还款法。

例如，两年前申请的20万元、20年的商业房贷，年利率为5.508%。如果选择等额本息还款法，月供为1376.68元，前5年累计还款额为82600.8元，其中归还本金为31600.77元，利息为51000.03元，大部分资金偿还的是利息，本金仅占38.26%。若选择等额本金还款法，前5年累计还款额为98309.7元，其中归还本金为49999.8元，利息为48309.9元，本金占50.86%。

可见，采用等额本息还款法，由于最初几年还款中付给银行的利息要远远多于本金，相对来说提前还贷就有点划不来。因此，如果买房时就打算提前还款，最好选择等额本金还款法。