借款人意外险怎么规避风险

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2014-10-22 17:37:19

借款人意外险将继续扩容，此前在农村铺开主要针对农户小额贷款的借款人意外险，今后也有望在市区银行信用贷款市场亮相。

借款人万一发生意外，所借的款项不用由亲人背负，而是由保险公司代为还款。借款人意外险将继续扩容，此前在农村铺开主要针对农户小额贷款的借款人意外险，今后也有望在市区银行信用贷款市场亮相。该公司的借款人意外险主要与农信社合作在农村推广，针对没有抵押物的信用小额贷款，费率约为借款金额的千分之一点五。借款人因意外身故或伤残，可由保险公司替农户还款。

目前借款人意外险主要针对农户。此前在榕部分寿险公司配合银行农户小额贷款纷纷推出借款人意外保险。另据了解，借款人意外险此前在房贷保险中也有体现。现有一些房贷险保险责任除了财产损失外，还有还贷保证责任。若客户办理住房按揭贷款后，在还款期间发生意外事故导致死亡或残疾无法向银行还款，所欠房贷由保险公司代为还款。

相比于小额贷款保证保险在浙江令人瞩目的局部试点，由寿险公司主导的借款人意外险已经经历了数年的市场化培育。这款面向自然人的贷款保险亟待从农村走向城市。对于没有抵押物，完全凭借个人信用的贷款，考虑到贷款安全，银行对借款人的人身风险比较关注。当借款人因意外致残或死亡，不论投保人是否丧失了还款能力，提供贷款的银行都将作为保单的第一受益人，获得承保保险机构全额赔付的贷款本息。

事实上，借款人意外险的累计赔付率仅在20%左右，范良成透露。相比于另一款正在浙江试点的针对贷款还款风险的产品——小额贷款保证保险，保险公司在这方面所面临的风险要小得多。对于经营小额贷款保证保险产品的保险公司来说，数千万的保费收入带来的是需要承担过亿赔付额的风险。

据了解，借款人意外险的费率并没有统一的规定。行业内，经营借款人意外险的各家寿险公司一般将产品费率拟定在0.2%～0.3%之间。“由于标的是借款人的生命或者健康，而非还款能力，理赔触发条件简单，一般2个工作日内即可理赔到位。”在借款人意外险的样板地区，山东保险市场今年仅此一项产品的保费收入预计可达3～4亿元之间。

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