信用卡借钱先算清楚账

如今，银行“钱袋子”比较紧张，想从银行贷款越来越难，不过，有一项从银行融资的方式并没有被银行限制 ，那就是信用卡消费。市民使用信用卡救急，有多种方式，比如取现、分期付款，大笔购物后采用最低还款额还款等。其中，各家银行不同的刷卡方式成本皆不相同，不同的刷卡方式，持卡人需要付出的成本差别很大。业内人士提醒市民，信用卡借钱要货比三家，在用卡前要算好“明白账”。

信用卡收费“五花八门”

天下没有“免费的午餐”。银行大力推崇信用卡业务，想的不是为客户“雨中送伞”，而为通过各种各样的费用赚取利润。“普通信用卡所产生的费用，至少有年费、手续费、利息、违约金等。”兴业银行青岛分行信用卡部负责人王良德说。

业内人士介绍，信用卡取现和最低还款额都会产生利息，并且利息会按复利计算，成本很高；逾期还款会产生违约金，结果是不仅罚息，还会影响信用。

王良德说，大多数信用卡都是有年费的，但一年中刷卡次数达到几次就可免年费，一般情况下，达到这个标准非常容易。现在信用卡很多业务虽标明不收利息，但是却收手续费。目前手续费出现较多的两个业务是透支取现和分期付款。持卡人在使用这两项消费前，一定要先了解清楚收费标准。

不同信用卡免息期差别大

信用卡免息期是信用卡在零余额(或卡内余额小于商品价格)刷卡消费后，客户存钱的缓冲期，一般是在客户消费后才会产生实际的免息期。以最长56天的免息期为例，假如银行规定的还款期为下月的30日，那么在本月5日消费就可以享受到56天的最长免息还款期，而如果是本月10日消费，则还款期相应为40天。

各家银行都有信用卡贷款业务，各家的免利息时间也各有不同。据了解，工行的牡丹信用卡和华夏的标准信用卡拥有最长的免息期，均为56天。其他各银行信用卡免息期，最长多为50天，比如建行的龙卡信用卡和中行各个品种的信用卡的免息贷款期均为50天。而招行、浦发、光大银行的信用卡，免息期最长的可达50天，但最短的仅为20天，与工行牡丹信用卡差了一倍还多。

三个月分期工行最便宜

所谓信用卡分期付款，其实是一次性的收取手续费，按照期数的不同手续费率也不一样。而且每个银行的手续费率也不尽相同。分期付款通常以“零利息”作为优惠，但实质上持卡人需要向银行缴纳手续费，与贷款没太多区别。

不少手头紧的市民在买车、装修时会选择信用卡分期，这类业务通常是商业银行与商家协商，由商家补贴手续费。手续费通常由分期期数所决定，计算公式为：交易金额×月费率×分期数，手续费可能在首期一次性收取，也可能是按月收取。

那么，哪家银行的手续费率比较低呢？统计发现，在3期分期中，工行最低，手续费为1.65%，中国银行是1.95%，招商银行是2.6%；6期分期中，中行、招行、建行均为3.6%，招行为4.2%，浦发为4.44%。

那么以此算来，不同银行1万元三个月分期付款，工行的成本为165元，招行的成本为260元，两者相差近100元钱。

透支取现浦发银行最贵

手头没有现钱了，信用卡是可以透支取现的。从工、农、中、建、招商等几家银行获悉，各家银行对透支取现额的规定存在差异，其中最高为剩余信用额度的50%，最低是30% 。同时，部分银行表示每天单笔和累计的取现额不能超过2000元。也就是说，如果市民所持信用卡的剩余信用额度是1万元，那么能够透支取现的最高额度为5000元。

记者咨询各银行发现，透支取现几乎没有免息期，并且除了手续费，每天还要收利息，使用成本是比较高的。除工行、中行在本地不收手续费外，其余几家银行每笔取现的手续费标准，最低为0.5%，最高达3%。

比如浦发银行信用卡取现的费用是取现金额的3% ，最低30元手续费，上不封顶(不分本地异地也不分本行跨行)。在取现额度内，每天最多取现额不高于2000元。手续费以透支取现额为基础，一次性收取，并从取现当天起，银行对透支额每天收取万分之五的利息，直到还完款为止。如果取现1万元，使用一个月，要付出300元的手续费和150元的利息。

工行信用卡的取现费用相对便宜。工行信用卡比较特别的一点是只要不是透支取现本行本地信用卡取现是没有手续费的，如果是本地跨行取现手续费是每笔交易2元，异地同行取款时1%的手续费(最低2元最高100元)，但银行同样对透支额每天收取万分之五的利息，透支取现工行本地信用卡，1万元使用1个月，成本为150元。

农行信用卡透支取现有25天的免息期，虽然取现有1% 的手续费，但综合算下来最便宜，1万元透支取现一个月，成本为125元。