车贷需要注意的五个问题

车贷经营模式有抵押和质押两种，抵押是押本不押车方式，质押是押车方式。

对于车贷企业来说，抵押的优点是客户体验好，放款额度大，市场规模较大，利率相对较高；缺点是违约风险大，违约后催收难度大。

质押的优点是风险小，违约后处置简单；缺点是客户体验相对低，放款额度相对小，市场规模小，利率相对较低。

随着P2P车贷的蓬勃发展，越来越多的P2P网贷平台开始涉及车贷行业，但是随着车贷业务的不断发展，即使贷前风控已尽可能的将不合格借款人和车辆筛选出去，也仍然无法避免贷后违约的情况发生。下面我们就来聊一聊这些违约的情况发生前，车辆的几种异常行为：

01

抵押借款后，车辆长时间静止不动

一般来说，用车辆进行抵押的借款人，都是需要经常开车出门的，否则如果不需要经常使用车辆，那还不如做质押借款，利率还低。所以，如果通过GPS定位风控平台轨迹分析发现借款人车辆长时间（比如超过2~3天）静止不动，车贷风控有理由怀疑借款人是否已将车质押给了其他公司（俗称二押），应立即联系客户进行探问核实，如发现异常应劲早启动催收程序。

02

往往出现逾期坏账最多的情况还是欺诈类客户，他们一般会采取提供虚假信息，包括家庭住址、单位地址、手机号等等，这类客户办完抵押贷款后，如果等到逾期才进行跟踪的话，基本上属于人车两空的结局。

因此，借助GPS定位风控平台的停留数据分析，能尽早的发现借款客户提供虚假信息的情况，就能及时发现欺诈类客户，一般借款合同中都会写明这样的行为可视为违约行为，车贷平台可提前结束合同，要求其还款，避免风险。

03

设备离线时间超长

设备离线的情况有很多种，比如进入地下车库等没有信号的地方，就会导致离线，这种情况也是比较难判定客户是否存在风险的。一般风控应该在发现车辆离线时，先判断是否所有设备都已离线，如果只是部分离线，则很有可能是设备被拆除了。

但是如果所有设备都离线了，与客户沟通也确定属于信号的问题，那持续关注这辆车就非常关键了，超过一定时间（比如2~3天），就应采取措施进行实地或催收了，也可在合同中对信号不好的地方停留车辆进行约定，要求客户移车。

04

行驶习惯的突然改变

这种情况主要是针对开始一段时间还款正常，之后客户经营情况突然恶化导致违约。这种时候，你会发现，突然之间客户的行驶习惯完全发生变化，原来很规律的行为变得很不规律，行驶速度、驾驶时间、行车距离、常用路线等都会显示异常，这时候往往是客户在为恶化的资金情况想办法。对于车贷平台来说，这种情况是需要特别关注的，不一定要雪上加霜，但是总比突然有一天人间蒸发再去想办法找要好很多。

05

多种情况综合判断

以上说的情况，往往都不是独立发生的，或者都是有前后关系的，比如你先发现客户行驶习惯发生变化，接着收到拆除报警或者长时间静止报警时，你就应该可以确认这个客户是什么情况了。

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