供应链金融如何解决小企业贷款难题-第2页

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2016-12-26 11:04:36

供应链金融如何解决小企业贷款难题？传统的信贷业务中，银行只针对单一企业的资产、实力进行信用风险评估，很难对草根出身的个人和小企业提供持续和有竞争力的金融服务。

供应链模式的选择

1、共同债务人模式和债务确认模式

共同债务人指核心企业作为并存的债务人，因产品的生产销售等，与上下游企业共同直接承担对银行的债务，并按银行的相关规定，履行还款等义务。

债务确认指核心企业向银行出具书面承诺，承认基础交易及应付账款无争议，承认银行应收账款债权受让人地位，到期会将应付款项直接付至银行指定账户。或承诺在上下游企业无法按时足额偿还银行融资时，回购货物、回购经销权、支付价款直接偿还银行融资，配合银行追偿等。

2、连带责任担保模式和系统对接模式

连带责任保证是指在合同中约定，由核心企业对上下游小企业融资提供连带责任保证担保。或由核心企业及参与融资的上下游企业分别按授信金额的不同比例共同出资形成“风险保证金资金池”作为质押担保，并由参与融资上下游企业提供联保的方式作为补充担保，当上下游小企业授信业务出现不良时，可由“资金池”里的保证金先行代偿，或由核心企业对借款企业主合同债务负有连带清偿的责任。

系统对接或开放指核心企业将其管理系统的部分使用权或查询权向银行开放，使银行系统与企业的管理系统进行对接，银行可实时监控核心企业与上下游企业的交易状况，实现对资金流和物流的封闭控制，达到“资金流-物流-信息流”高效协同。

3、动产与货权相结合物流金融模式

企业将货权转移给银行，由于银行作为质押人，不完全具备监管质押物的条件，在供应链金融服务中，银行可根据第三方物流企业或专业市场的规模和运营能力，将一定的授信额度授予物流企业。它既有现有的第三方物流公司的职能，又具有充当银行和生产、供应、销售之间的融资桥梁的职能，还具有帮助质押贷款主体双方良好地解决质押物价值评估、拍卖等难题，不仅弥补了银行对质押物控制程度的缺陷，使每个阶段的物流对应多大的价值实时跟踪，并办理银行为第一受益人的财产保险，降低了企业与银行之间信息不对称，达到“三赢”效果。