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身处“卡奴”处境 如何尽快还清欠款?

如今,提前消费已经成为一种潮流,适当的负债有利于激活货币“杠杆效应”,研究表明,负债率在30%-50%是比较合理的。

如今,提前消费已经成为一种潮流,适当的负债有利于激活货币“杠杆效应”,研究表明,负债率在30%-50%是比较合理的。但是,负债如果严重超过了收入水平,那就比较危险了,一不小心还可能被套上债务枷锁,再也解除不下来。有朋友表示,自己是因为生意失败欠下的几十万卡债,收入无保障导致卡债不能清偿,一直在利滚利。也有朋友说自己是因为赌钱赌输了欠下了高额卡债,还债压力也非常大。(延伸阅读:我欠了几万网贷会被判刑吗?答案是......)

无论是什么原因导致的身处“卡奴”处境,如何尽快还清欠款、摆脱债务枷锁,才是大家最为关心的问题。这里谈几个常见的错误做法。(延伸阅读:这两种贷款真的不用还!)

错误做法一:按照最低还款额还款

在持卡人不能全额还款的情况下,银行允许持卡人按照最低还款额还款,最低还款额一般为账单全额的10%左右。只要还上最低还款额,就不算逾期。这听起来很美好,实则无异于慢性毒药。虽然不记逾期,但是按照最低还款额还款会产生利息,各银行统一的日息万分之五(个别卡种除外),按月复利。(延伸阅读:贷款都还清了,不良记录何时能消除)

银行巴不得持卡人都按照最低还款额还款,它好坐收利息。要知道,大部分中国的持卡人保守且谨慎,更喜欢全额还款,导致银行收不到利息,银行也是抱怨连连。对于那些一时不能全额还款的持卡人来说,按照最低还款额还款实属下策中的下策。另外,如果经常按照最低还款额还款,在银行看来,这样的持卡人收入水平与透支消费习惯不匹配,为了控制风险,不但不会给你提额,甚至可能降额处理。(延伸阅读:贷款被拒了吗?试试这些解决办法)

错误做法二:不停地办分期

还有一种常见的还款方式就是分期还款。银行都号称分期零利息,但是分期还款业务是有手续费的,手续费就相当于利息了。信用卡分期手续费折算成实际年利率并不低,普遍在10%以上,有的甚至高达13%-16%。对于一些年轻朋友来说,本身就有很强的消费欲望,且缺乏自制力,容易超前消费,经常办理分期业务,会将一部分债务“隐藏”起来,更容易助长超前消费,所以也是具有一定危险性的。

错误做法三:信用卡套现

信用卡套现也就是“以卡还卡”,当然是违规乃至违法的做法。市面上的机具一般手续费为0.6%-0.65%,甚至更高。套现出来的钱最多可无息使用50天-56天,到期就要还款了。(延伸阅读:不靠谱的贷款APP长啥样?说了就别被骗了!)很多持卡人是不能按时还款的,又需要从其他张信用卡中套现出来补窟窿,则又要承担0.6%-0.65%的手续费,以此类推,每一个免息周期就要承担第一次手续费。此外,信用卡套现一旦被银行识别出来,轻则降额封卡,重则追究法律责任。持卡人一方涉嫌信用卡诈骗罪,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

错误做法四:用高息债抵偿卡债

有的持卡人将借呗、微粒贷等产品的额度套出来,偿还信用卡卡债。首先,借呗、微粒贷等产品的费率并不比信用卡低,套现的过程还可能加收一道“手续费”。同时办理这些业务同样上征信,套现或者其他不当使用行为被识别,一样受到降额、封额的处理,留下劣迹,影响以后办理其他借贷业务。有些持卡人有点病急乱投医的意思,举借高息债务来偿还卡债,这是因为高息债务往往更容易下款,比如大家熟知的P2P网贷、现金贷等等。除了高息高费用之外,很多时候还伴随着暴力催收。
如果说按照最低还款额还款是慢性毒药,那么这种以高息债还款的方式就是剧毒了。

错误做法五:逃之夭夭

还有一种做法是欠款不还,豁出去做“老赖”。这样做等于直接断送可能的翻盘机会。且不论“老赖”被限制高消费、不能坐飞机、高铁等等,单单一个征信黑名单,无法申请贷款就影响颇大。失去了借贷资格,信用破产,想要翻身,能那么容易吗?另外,对于信用卡欠款情节比较严重的,银行在催收无果后会追究法律责任,被判几年牢也是有的。以上几种做法需要避免,那对于已经深陷卡债的朋友来说,小编有如下建议:

低息债务替代高息债务

国外各发卡机构的信用卡费率相差比较大,可通过将高息卡债转到低息卡的方式来降低债务成本。但是国内各银行信用卡费率尤其是逾期利息基本是一致的,转移无意义。好在国内信用卡代偿业务非常红火,可以借助这一业务来降低债务成本,市面上也有一些利息比较低的网贷平台。在办理的时候,需要横向比较各代偿机构以及网贷平台给出的费率,选择费率较低的,同时还要注意有无其他业务服务费等费用。还有一种方式就是把卡债集中在分期手续费率最低的信用卡上,比如工商银行信用卡,然后集中办理分期,这样也可以在一定程度上降低债务成本。

无息借款抵偿信用卡债

最好的办法就是跟亲戚朋友借钱,这种债务通常是没有利息的。在巨大的债务面前,“面子”就没有那么重要了,早日还清债务才是最重要的。如果能借到没有利息的钱,可以帮你节省不少债务成本。

控制开支,增加收入

由俭入奢易,由奢入俭难,千万不要小看了节俭的意义。在背负巨大债务的情况,只有降低自己的消费需求,尽早还债,才是脱离卡奴身份唯一正确的途径。如果还能想办法增加收入,则可以加快还债的步伐。

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