节后还贷需注意哪些问题？

国庆中秋长假结束，节日期间无所顾忌地消费，最终留下了一张冗长的“账单”，因而还款压力骤增。节后还款需注意哪些问题，如果一次无法全额还款该怎么办？

使用临时额度需按时全额还款

国庆期间，市民蔡女士和朋友相约去香港购物，考虑到信用卡额度可能不够用，她便申请了临时额度，多增加了7000元的额度可供使用。不过，申请之后，蔡女士也收到了银行的短信提醒：“临时额度的有效期到11月1日，如您使用临时增加额度部分，则该部分将全额计入最低还款额，请您在临时额度失效前还清该部分，以免产生额外利息。”

眼看账单日即将到来，蔡女士心有疑惑，临时额度还款要注意什么？记者咨询了一家银行的信用卡客服人员了解到，信用卡额度提升有两种方式。一种是不定期提升固定额度。客户信用卡使用状况正常，个人还款记录良好，随着卡龄的增加，银行会主动为客户提升固定额度。另一种就是临时调高信用额度。一般是银行针对日常使用记录良好的客户临时主动调高信用卡额度，以方便客户大额消费；客户有需求也可以申请，银行会根据客户的资信状况、刷卡记录来决定是否临时提高额度。

节假日前，银行主动为客户临时提升额度已成常态化。需要注意的是，临时额度还款与固定额度还款要求不一样。一般来说，临时额度调高的期限为1个月左右，额度调高内1个月，到期或者客户没有使用临时额度，信用卡额度将恢复到固定额度。另外，临时额度要全额计入最低还款额。

值得一提的是，临时额度的还款日期和账单的到期还款日一样，需在到期还款日前足额偿还。另外，临时额度也不能办理分期。

最低还款额还款视同按时还款

很多市民收到账单后，看到一项最低还款额，考虑到资金压力大，便采用最低还款额还款。记者咨询了一家股份制银行个金部人士获悉，最低还款一般为账单金额的5%或10%，最大的好处在于最低还款后剩下的未还金额没有明确的还款期限，对短期还不上欠款的持卡人而言，选择这种方式应急是最好的。

如果使用最低还款额还款，银行视同按时还款，也不会留下不良的征信记录，但需要缴纳违约金，大多数银行都采取全额罚息的方式来计收利息。举例来说，如果蔡女士在9月30日消费了一笔5000元的支出，信用卡账单日是每月5日，25日是最后还款日，本期账单全部应还款额5000元，最低还款额是500元。蔡女士采用在10月25日用最低还款额500元还款，属于按时还款，不会影响个人征信。那蔡女士在11月5日的账单中，要还循环利息约为87.25元，加上之前的本金4500元，需要还款4587.25元，如果蔡女士还未还款，接下去的利息将通过复利叠加，还款时间越长，根据循环计息法，需要缴纳的利息也越高。

业内人士表示，最低还款额还款主要适用于过了还款日一周或十天内可以全部足额还款的用户，这类用户由于资金周转问题，还款期限和自身的资金到位时间不匹配，但时间相距不长，可以在到期还款日时采用最低还款额还款。如果在短时间内无法按时足额还款，可以尝试使用账单分期，综合比较来说，分期还款比最低还款额还款来得划算。

国庆期间很多人刷爆信用卡，为满足客户的需求，很多银行都推出了账单分期费率优惠活动，手续费也便宜了许多。记者了解到，客户可在账单日开始至到期还款日前一天办理账单分期，通过微信银行、手机银行、信用卡官网、短信或电话均可办理。银行一般是将分期还款的本金和手续费记入下个月账单，客户可享受更长的免息期。

境外用卡宜选银联渠道

长达8天的假期催生了很多境外旅游。各家支付机构及银联中心的数据也印证了此次境外旅游、消费的火热。来自中国银联发布的“十一”长假银联网络交易数据显示，银联网络交易总金额创下黄金周新高，达到1.37万亿元，交易总笔数7.28亿笔，日均较去年“十一”黄金周分别增长36.2%和11.7%。根据支付宝的数据显示，本次国庆使用支付宝在境外消费的笔数是去年同期的8倍多，人均消费金额也大幅提升了近50%。

境外旅游归来，信用卡外币账单要如何还款，是许多持卡人头疼的问题。事实上，消费者选择银联卡在境外消费或是支付宝消费，所有的外币交易都会按照实时汇率转换为人民币金额记入人民币账户。还款人届时只要按照人民币金额还款，直截了当又简便，并不需要缴纳给银联手续费。

如果是通过非银联渠道在境外消费，一般需要将其他货币转换为美元计入国际卡的美元账户，其间有一个货币转换的过程，国际组织会对此收取一定的手续费，回国后，持卡人要对美元账户进行还款。这种情况的还款操作相对会烦琐一些，各家银行对于先还人民币还是先还外币有不同的规定，还款人务必存入足够还清人民币与外币两个账户的资金确保还款顺利。

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