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如何做好贷前调查工作

摘要当意向客户决定办理贷款时,前期的收集、审核资料这些最关键的步骤是决定客户能不能顺利放款、降低客户逾期风险的必要性。很多信贷经理只管收集、放款的事,但是从来不管客户的逾期问题。

当意向客户决定办理贷款时,前期的收集、审核资料这些最关键的步骤是决定客户能不能顺利放款、降低客户逾期风险的必要性。很多信贷经理只管收集、放款的事,但是从来不管客户的逾期问题。将客户的信贷风险问题完全转交给公司的风控和催收。如何做好贷前调查,是每个信贷员的职责。

1、认真核查借款人的身份

一是通过公安身份核查系统或人民银行个人征信系统查询借款人身份的真实性;二是对于申请个人助业贷款的,通过工商税务机关网站、电话查询等方式确定借款人经营实体相关证照的真实性;三是严格核查借款人身份证件原件及所经营实体证照原件与复印件的一致性,严防个别客户通过提供虚假身份证、虚构经营实体、变造营业执照等违法违规方式,进行骗贷行为。

2、核查借款人资料的真实性

应将借款人提供的收入证明材料与借款申请书所填信息进行核对,并结合借款人所在单位、所从事行业、所任职务等信息,对其收入水平及证明材料真实性、合理性作出分析判断;对借款人提供的个人拥有资产的相关证明材料,所经营实体的完税证明、结算账户流水、用水用电情况等,验证真实性最有效的方式是:陪同打印。

3、加强审核贷款用途

在贷款调查阶段,对借款人申请的贷款用途,贷款调查人员应切实履行尽职调查职责,一要充分履行告知义务,明确告知借款人个人贷款资金只能用于个人购、消费和生产经营,不得用于购买期权、期货、股票、基金、理财产品,贵金属等;二要对借款人提交的用途证明材料进行认真审核,对申请用途的真实性作出分析判断,必要时要进行实地调查核实;三要高度关注与贷款用途直接相关的交易业务,包括交易合同是否有效签订、合同要素是否完备等,防止通过虚假交易骗贷。

如今“消费贷”监管严格,信贷经理还要多加注意申请消费贷的借款人的贷款用途,除了调查第三方收款人的交易往来和背景之外,还要定期做贷后回访、调查,防止资金流入楼市造成客户逾期风险。

4、合理评价借款人还款能力

应根据借款人职业、收入来源、拥有资产等情况,综合评价借款人还款能力,并按照有关制度规定合理控制借款人的还贷收入比。

首先通过征信,客观统计借款人所持有的总授信额度和已用借款额度。计算出家庭总负债比。

然后,通过询问、查询、调查借款人的一些隐性负债或是隐性资产,这样有助于全面了解借款人的真实财务情况,通常负债比超过50%,如果挖掘到这些隐形资产,能够有效减轻负债比,帮助客户拿到更大额度的资金,而对贷款审批有着更大的帮助。

5、通过贷款类型侧重调查

信贷通常分类为纯信用贷款和抵押类贷款,根据贷款类型的不同信贷员的调查侧重点也要有所改变。针对信用贷款,信贷员要着重调查借款人的信用问题和信用风险,从客户的信用、资产再到客户的人品,这些都是要重点调查的对象。

而对于抵押类型的贷款,无论是抵押消费、抵押经营的贷款,在对客户提供的抵押物的书面资料审查后,一定要去实地核实抵押物,看看与书面资料是否相符。其次就是房产注意抵押房产产权是否有纠纷;二是房屋质量状况是否良好,危房不能用于抵押;三是是否符合城市规划,可找规划局和城建部门了解,属于拆迁房不得用于抵押;四是所处地段,地理位置,周边环境,升值潜力如何,对于销售前景不佳,将来不好出手的房屋,周边环境状况恶化、房屋价值下降或地处县城以下的偏远乡镇房屋不得用于贷款抵押。通过察看房屋的地理位置、结构、户型、质量等因素后综合分析判断其价值,与评估机构的评估价值是否相当。

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