贷款买车划算吗？哪种贷款方式最划算？

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生活中购买汽车的人越来越多，大多数人购车手上没有太多的资金，都是办理购车贷款，对于资金不足想要买车的人们来说，贷款买车是一个不错的选择，在超前消费观念普及率日益提升的背景下，想要“一步到位”购买一款“高大上”车型的愿望几乎每个人都能透过贷款来实现。那么相比于全款买车，贷款买车值不值?

01贷款买车划算吗？

生活中购买汽车的人越来越多，大多数人购车手上没有太多的资金，都是办理购车贷款（贷款买车需要什么手续），对于资金不足想要买车的人们来说，贷款买车是一个不错的选择，在超前消费观念普及率日益提升的背景下，想要“一步到位”购买一款“高大上”车型的愿望几乎每个人都能透过贷款来实现。那么相比于全款买车，贷款买车值不值？

贷款买车可以优先享受资源，抢占先机

目前在国内大城市逐步开始实施的汽车限购，引起了很多争议，其中最大的争议点就在于“剥削购车权利”，从宪法的人人平等的立法精神出发，为什么先买车的可以享受汽车，而后买就不能享受汽车呢？这个明显是不公平的。银行按揭贷款计算器，但是，中国是一个人口大国，有些事情是没有办法的，凡是和资源挂钩的物品，都会越来越值钱，房产、车牌、学位，都是这个道理!道路资源是有限的，而车是无限增长的，2014年你的爱车所占据的这个位置，2016年就会有2辆车在跟你抢这个位置。二手房贷款计算器，在2014年开车的路况永远没有2010年开车的路况好，早买的人，实际上是更好的享受了汽车，因此提早购车，确实是一笔划算的买卖，而车贷，是让你提前享受道路资源的最简单办法。2014在路上开，还是2016年在路上堵着，由你自己选择。

贷款买车划算吗？

同样的道理，即使你已经有能力购买一辆丰田或大众，但当你用贷款去购买奔驰的时候，它带给你生意上的帮助，价值远超你的车贷利率，2013年你开个奔驰E级，拿下了这个客户，到了2015年，人家都买得起奔驰E了，你早就换S级了，用别人的存款来提升自己，这个就是车贷的核心价值。

道路资源是有限的，而车是无限增长的，2014年你的爱车所占据的这个位置，2016年就会有2辆车在跟你抢这个位置。在2014年开车的路况永远没有2010年开车的路况好，早买的人，实际上是更好的享受了汽车，因此提早购车，确实是一笔划算的买卖，而车贷，是让你提前享受道路资源的最简单办法。2014在路上开，还是2016年在路上堵着，由你自己选择。

同样的道理，即使你已经有能力购买一辆丰田或大众，但当你用贷款去购买奔驰的时候，它带给你生意上的帮助，价值远超你的车贷利率，2013年你开个奔驰E级，拿下了这个客户，到了2015年，人家都买得起奔驰E了，你早就换S级了，用别人的存款来提升自己，这个就是车贷的核心价值。为什么人家可以不摇号？因为人家比你早下定决心用车贷来抢占车牌。

贷款买车能让钱更值钱

被忽视的通货膨胀：国家统计局数据2013年全年CPI比上年上涨2.6%，但是这个官方数据，你信吗？反正我是不信，我更愿意相信自己的真实感受：近两年每年的物价上涨实际上在8%-10%。也就是说，2014年的100元到2015年可能只价值90元，为什么不用将来只值90元的钱，分期支付今年的100元债务？

贷款买车能让钱更值钱

我们来算一笔账，如果我们把10万元投入新车上，忽略新车贬值的前提下，两年以后原购车款10万已经贬值为8.4万(按一年CPI上升8%计算)，但如果你是贷款买车，这部分损失则由银行来承担，当然，银行会收取一定的利息，但是你也可以用余额宝和银行理财等手段来对抗，如果遇到一些免息的车型，则是稳赚，因此用未来只值的8.4万元的钱来买今天价值10万元的东西是很划得来的。

被忽视的汽车贬值：我们都知道新车一年的折旧率大概在20%，可想而知，如果把10万快钱放到买车上，一年以后其实你只剩下8万元，你怎么忍心让血汗钱无形中蒸发掉2万元？最好的办法就是先欠着银行的，然后把这笔资金拿去赚钱，因此就产生了以下的好处三。

贷款买车合理理财

第三个好处主要是针对一些年收益可以大于等于10%的人群，汽车相对于房产，不具有增值潜能，如果消费者手中有足够的资金全款买车，不如通过贷款的方式省下资金另作投资。案例：贷款一辆15万元左右的家用轿车，钱已备足，但通过贷款方式购车可以向银行贷款12万元，期限5年。按照当前月利率5.025‰计算，那么每月需向银行支付贷款本金2538.50元，平均月付利息306.526元，5年共需向银行支付利息18391.56元，每年平均支付利息3678.31元。如果将省下的12万元投资工商业，仅需每月有1%的回报率，年收益就在1.44万元以上。如果投资股票二级市场，只要一个涨停板就是10%的收益，不要说你不炒股，现在的物价增长速度，你如果不去弄些10%收益的项目，根本没法跟上物价上升脚步，所以相信你会去努力寻找10%以上收益的项目的。

汽车贷款是获取资金成本最低、手续最方便的方式

有过做生意和投资经验的朋友都知道，其实只要有了资金，是很容易利滚利获得高收益的，所以人们都开始想办法集资或融资，央行才会紧缩银根，随便打听一下就知道，商业贷款的利率都非常高。那么解决资金问题无非就以下几个途径。

亲戚朋友借钱：这个方法是个双刃剑，借得到且还得起，自然你好我好，但是借不到呢？还不起呢？

民间借贷高利贷：目前，市面上高利贷月息是2-5分(一般要有抵押物，如果没有抵押物要5分以上)并且，利息在“放数”时先扣除，如借10万，月息如果是5分，那么借3个月是1.5万，那么“放数”是直接是给8.5万，如果借用1年，那利息是… … 我想我不用计算你也懂得。

汽车贷款成本低手续方便

抵押贷款(个人)：个人抵押贷款，一般用房产抵押：一般客户房产都是贷款的，买房时房子便抵押给了银行，如果这时再做抵押，做不了；另外，主要房管局过户一般要1-2周；最耗时间在等待银行额度问题，一般下来，总时间1个月算短的，2个月也正常。

抵押贷款(公司) 企业贷款：一般企业贷款需要抵押物、或者是质押。与个人抵押贷款相比：贷款主体是企业，风险比个人要高，所以门槛更高；中小微型企业，根本没有贷款资格；一般最小贷款金额是300万整个流程时间最短3个月，6个月能贷下来算是非常幸运的；信用贷款直接凭个人信用评级贷款；信用卡利率每日是万分之五，如果只还最低还款额，相当于月息1.5%(万分之五*30=1.5%)，年息18%。

02贷款买车4种主流按揭方式

目前，提前消费的观念在国内日趋流行，早已不是当年存款攒够了才消费的年代。就个人消费者而言，除房贷之外，车贷业务可以算得上是一个热门话题。对于手头不是太宽松，但每月还小额款项基本没有问题的年轻中高收入个人或家庭，车贷方式无疑解决了购车所需资金流的矛盾。在银行房贷业务受限制后，车贷这一块实际已经成为不少金融机构资金增值的主要方向和来源。我们今天主要针对主流车贷业务这块为大家详细介绍并进行点评，看看当下4种主要车贷方式的利弊区别在哪里？同时也为有车贷诉求的人群解读何种车贷方式更划算更适宜。

一、信用卡分期购车：手续简便基本无需担保

眼下信用卡分期付款购车已经成为汽车贷款的重要渠道之一。信用卡车贷的最显著优势在于审批快速、手续相对简单。如果消费者使用信用卡贷款购车，只需有使用一张有效期限内且信用记录良好的信用卡，提供身份证之后向持卡银行申请就可分期购车。即便没有信用卡，也可以在汽车经销商那里办理信用卡购车手续，一般3-7个工作日内即可办理完毕。

以本田雅阁2011款2.4 EX车型为例，指导价格为22.98万元，假如当地优惠是2万元的话，那么我们需要付出的车款总数为20.98万元。一般情况下，银行限定是30-70%首付，以50%为例，那消费者就需要支付10.98万元首付，信用卡提供余下10万元分期，如果是选择12期，那么以xx银行为例，手续费是5000元，月还款8,333.33元，而24期手续费是9500元，月还款4,166.67元(手续费需首月一次性支付)。

信用卡分期购车注意事项：当然为了保证银行资金安全，信用卡分期客户还得按规定做车辆抵押和购买指定车险，比如xx银行，就需要按车价全额购买盗抢险，20万元三者险以及车损险。保险第一受益人为xx银行信用卡中心，当保险赔付金额不高于5000元时(某些银行可以达到10000元)，出险时无须银行授权。

手续简便基本无需担保

优点：手续简便，审批时间短，申请方式灵活无须财产质押；担保公司和公证介入；只收取手续费用，基本无搭车收费项目

不足：需要指定合作品牌和车型，对申请人有一定限制；分期最长为36期(3年)，实际操作控制在12-24期；对于持卡人或申请人信用度比较重视。

二、汽车金融公司贷款：贷款期长还息方式多样

汽车金融公司贷款的便捷不仅体现在通过4S店就能直接申请办理，更在于其对户口和房产等硬性条件没有过多要求，而这也是汽车金融公司相比银行车贷等渠道最显著的优势之一。这种汽车金融车贷方式通常比较灵活，可以采用不同分期来面对客户的需求。一般信用卡车贷3年期还款申请并不太容易，但汽车金融公司相对更容易申请到较长还款期，通常为3年左右，一定程度上减轻了车主压力。

以福特蒙迪欧2011款2.0 GTDi200豪华型为例，指导售价21.78万元，贷款10万元3年期的话，月还款3285.72元，本息合计118286.04元，多出了18286.04元。这其中不包括担保费用和一些4S手续费用。同时还得购买以下几种车险，车辆损失险(保额应不低于车辆重置价值)、盗抢险、第三者责任险(第三者责任险的保额不得少于20万，保险第一受益人必须指定是贷款人即福特汽车金融)、不计免赔险。

汽车金融公司贷款注意事项：汽车金融公司贷款方案往往带有活动期限性，不像信用卡分期有持续性，也许上一个季度你了解的汽车金融产品方案，下一个季度就终止了。当然，随着汽车市场竞争加剧，各家汽车金融公司还是朝一个良性运作模式发展，比如银行就不提供车辆置换业务，而汽车金融公司可以灵活采取旧车置换抵首付款的方式，这是普通银行机构所不能比拟优点。二手车客户只需要将车辆置换给新车经销商，就可以冲抵首付款换取新车，免除了对二手车市场不能及时过户的一些担忧。

目前，各汽车金融公司也会不定期出台一些短期低利率或免利息手续费的优惠举措。比如第一年首付50%，第二年结清尾款就是常见的汽车金融贷款，也是比较受欢迎的模式。要申请这类贷款也不是没有限制，最少申请人就不能享受当前较大促销优惠幅度或不得不接受降低优惠幅度的要求。

优点：可在经销商处申请和办理，可省略办理程序的中间环节；能够选择一些灵活低息还贷方式；

不足：基本只提供本品牌和相关品牌指定车型业务；贷款期相对于信用卡分期较长；正常车贷利息高于同期银行贷款，审批严格；搭车收费项目较多，还没有进入以促销为主良性模式。

三、银行车贷：车型众多还贷时间灵活

从信贷发展的角度看，汽车消费贷款最早是从银行开始的。不过目前银行受到信贷规模收紧的压力，车贷等消费类贷款业务已经大为收缩，一些中低档汽车的贷款大门目前暂时关闭。因此这也是目前几大车贷渠道中比较难以操作的方式。

车型众多还贷时间灵活

以现代进口雅尊2011款2.4L豪华型为例，指导价格为25.80万元，贷款3年期10万元，采用等额还款方式，月供3287.15元，三年共计需要还款118337.4元，产生利息18337.4元。银行车贷需要担保公司作为中间人，担保手续费增加3%-4%后，车主实际支出已经达到了2.1万元以上。

银行车贷注意事项：和信用卡以及金融公司车贷一样，银行也得对汽车财产安全做出保障，诸如车损、第三者责任险、盗抢险、不计免赔率这些险种是必须购买的，并且车险购买时间和贷款必须捆绑同期，指定受益人同样是银行。

优点：理论上对于车型没有限制；还贷时间理论上可以在2-5年之间灵活选择；优质或高端客户操作比较容易。

不足：审批麻烦，放款周期长，大部分需要不动产质押；不采用直客模式，担保公司介入增加了车主费用；普通个人用户很难申请到车贷业务。

四：厂商和银行合作车贷：审批简单免利率及手续费

这种情况多见于汽车厂商的财务公司和银行开展的合作业务，由厂商提供贴息和手续费，银行操作审批和放款程序。目前最为突出的就是马自达和建行合作的零利率零手续费。

以一汽马自达轿跑为例来看厂商和银行合作车贷：马自达2010款轿跑2.5至尊版为例，指导价格23.98万元，实际优惠下来，大概21.18万元，首付款11.18万元，贷款10万元，1年半分18期还款，每月还款5555.55元。另外也可以做到24期也就是2年还款，不过银行要收取一定手续费。通常情况下，绝大多数客户选择18期还款，这样可以真正做到零利息零手续费。

厂商和银行合作车贷注意事项：采用厂商和银行合作车贷的方式需要注意的是，各银行合作对象不一样，需要在店内进行咨询确认，由于覆盖车型面比较小，有可能中意车型不能申请这样的贷款方式。另外首付必须支付50%，资金受限的朋友可以考虑其他贷款方式。

优点：审批程序简单，通过率高；完全免利息和手续费，由厂商贴补车主；没有任何附加条件。

不足：只是针对单一品牌甚至指定车型；分期较短，还贷压力较大，首付必须是50%；其实就是信用卡分期，只不过换了一种说法。

03贷款买车注意事项

买车已经不是生活中的新鲜事了，贷款买车也越来越多地被人接受，很多人也许会问，贷款买车的话会不会对收入有什么要求，对以后的生活质量有什么不好的影响么？贷款买车注意事项有哪些？虽然贷款买车各个银行的规定部不同，但是还是有些共同的贷款买车注意事项。

贷款买车注意事项

要有稳定的高收入支持

当月收入在6000元以下的个人或家庭并不适合财务贷款购车的方式。因为贷款购车后，除了必须按月偿还贷款本金和利息外，还需要支持停车费、维修费、燃油费、保险费等养车费用。每月平均支出在2500-4000元之间，因此如果没有稳定的较高收入很难维持车辆费用。若是还有房贷的家庭，更应该权衡支出与收入，避免生活质量受到影响。这也是贷款买车注意事项首要注意的

要慎重考虑零首付等优惠措施

因为在市场上可以看到，一些旧车销售商和贷款中介机构为吸引消费者购买，而推行完全免利息等优惠政策。这些优惠看上去很优惠，其实大都建立在抬高车价、增加代理手续费的基础上的。因此，不要因为贪图小利使得自己的权益受到损失，合法的汽车贷款手续应道各商业银行或《符合汽车金融公司管理办法》的正规汽车金融代理公司办理。

当你贷款后不要忘记按时还本付息

各商业银行规定，贷款人应提前在结算账户中预存分期偿还的本金和利息，如果借款人无法按时还本付息，银行就会要求借款人支付一定金额的滞纳金，并会根据具体情况采取扣押回收已办理抵押的车辆，以及追究担保人责任等措施。此外，银行还会给借款人不良的信用记录，在征信系统里，有不良记录的借款人以后如果还想要办理贷款会很困难，甚至会被各家银行联合“封杀”。