为什么借呗利息比银行信用贷款高很多？

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2018-2-18 13:38:04

利息高低取决于3个方面，一个是风险，二个是资金成本，三是市场竞争对收益定价的影响。因此借呗利息之所以比银行高也离不开这三个因素。

首先是风险，借呗面对的据大部分是普通老百姓，门槛比较低，所以相应的风险比较高，产生坏账的概率相对较大。而银行信用贷款面对的是优质的客户，普通老百姓是很难从银行获得信用贷款的，一般都是公务员，事业单位员工，500强员工，或者在银行有大额存款及理财的客户才有机会，所以银行的风险比较低，出现坏账的概率相对较少，所以利息可以定低点。

其次是资金成本。

很多人以为借呗的资金来源于余额宝，这个是不对的，余额宝是天弘基金，不能随便拿来放贷的，否则就是非法吸收存款了。

实际上借呗的资金来源主要是ABS（以项目所属的资产为支撑的证券化融资方式，即以项目所拥有的资产为基础，以项目资产可以带来的预期收益为保证，通过在资本市场发行债券来募集资金的一种项目融资方式。）。

借呗发行ABS的成本大概在4.5%左右；而银行信用贷款的资金成本主要来源于存款，目前存款的利息是比较低的，所以银行的资金成本很低，贷款利息也会相应低一些。而借呗的资金成本高，所以贷款会高一些。

最后一个是来自市场竞争的定价。

虽然借呗风险比银行大，但是借呗的利润却非常可观，那为什么借呗不降低利息呢？这就得考虑市场的竞争情况。

目前类似借呗的网贷产品很多，但是绝大部分网贷产品缺乏自己的风控系统，对用户把控不准，坏账率高，因此利息比较高，大部分都是在年化20%以上。

而借呗因为有芝麻信用做参考，风控做得比较好，坏账率低，因此有竞争优势，而借呗跟银行又不是同一个系统，因此只要借呗利息稍微低于网贷同行就有优势，借呗就可以把利息定高点，获得更多的利润。

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