2019年8月17日,人民银行宣布新的贷款市场报价利率(以下简称LPR),这就是人们常说的LPR新政。LPR新政推出对公积金贷款利率有什么影响?
从这个公式中可以看出,LPR新政有很强的市场定价属性,基本上政策利率的变动就能引导市场利率的变动。
除此以外,我们也可以看出,在新的计算公式中,已经没有了贷款基准利率的身影。贷款基准利率名存实亡,公积金贷款利率没有了参考依据,它会如何变化呢?
哪些因素影响公积金贷款利率?
1)央行基准利率:通常公积金贷款利率会根据中国人民银行贷款的基准利率进行调整,不过不同的地区,贷款利率会不同;
2)个人资质:贷款人的信用好,利率肯定就越低,而要是有逾期,虽不至于拒贷,但是贷款利率会上浮。
3)房屋套数:目前公积金首套房贷款执行基准利率,二套房贷款多执行1.1倍基准利率,五年以下(含五年)的年利率3.85%;五年以上的年利率4.40%。
那公积金贷款利率的变动能影响房价走势吗?
第一,公积金贷款余额总量相对较少
截至2018年年末,全国公积金贷款余额为4.98万亿,商业银行个人住房贷款余额为25.75万亿元。公积金贷款余额仅是商业银行住房贷款余额的五分之一。通过调整公积金贷款利率影响的范围比较有限。
第二,公积金缴存人炒房的概率小
国家在多次大会上明确指出:“房子是用来住的,不是用来炒的。”这说明国家调控房价的主要手段就是在打击炒房客的行为。
缴存公积金的人一般都是工薪阶层,公积金余额较多的人多半都是行政事业单位的人群。这类人群能够炒的起房,炒的动房的人毕竟占少数。
第三,公积金贷款不适合炒房
炒房客惯用的手法就是通过贷款的形式加杠杆买房,房价上涨后卖出获利。这些炒房客常使用的贷款是商业贷款,公积金贷款并不能满足他们的需求。
一来公积金贷款审核较严,放款速度较慢。二来公积金贷款余额未结清,是不允许申请第二次房贷的。这并不符合炒房客“快进快出”的原则。
总的来说,通过公积金贷款利率的调整来调控房价,作用相对有限。既然房价已经通过其他手段稳定住了,那也就没有必要变动公积金贷款利率了。
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