金投网

如何贷款买房才不会被坑

买房贷款成了大多数人买房的渠道。但是,买房过程中的贷款也是一门学问。贷款怎么能不坑?

买房贷款成了大多数人买的渠道。但是,买房过程中的贷款也是一门学问。贷款怎么能不坑?

在买房的实践中,最痛苦的是房贷。开发商和中介带你进银行。银行用先进的专业术语让你晕头转向,然后给你几个选项和大量数据让你自己做决定。看似自由的选择,其实充满了牵线木偶的操控。因为无论是银行、开发商还是中介,每个人都是从自己的利益出发来做事的。每个人都想以最快最直接的方式走完这个过程,迅速赢回你的肥肉,拿到你的钱和成绩,然后寻找下一个目标。

都是专业的,只有你有点白。如果不了解市场,你会一脸懵懵地签下一大堆文件和合同,大概会给自己打下一缕曙光。

这几年因为没有选择好房贷,花了很多钱甚至被忽悠入坑的购房者不在少数。在我看来,作为普通人生活中最大的财务杠杆,要明白其中的利害关系。怕麻烦一段时间会带来多年的遗憾。如果你能在和对方交易的过程中把握更多的信息,站在认知的高点,那你就是变相花了很多钱。

房贷的本质是什么?

大多数人拒绝抵押,因为抵押的本质是一种债务,签订合同后要还,成为房奴。我很开心,没有压力,因为买房子的时候要背负几十年的债务。每天醒来都觉得欠别人钱太难了。万一有一天我失业了,贷款钱没还,房子就被银行抢走了,我最后就没钱了。

其实换个角度,问题就不一样了。抵押虽然是债务的一种,但也是资产的一种杠杆。比如2010年,张三用100万买了一套房子,然后他的同事李四同时用同样的100万买了一套房子。他选择利用银行贷款的杠杆,支付30%的首付。这样李四就可以用同样的100万买三套房子。那么,10年后,两个人的财富差距会有很大的变化。当然这是调控前的情况,不能再这样操作了。

但是内在的真相是可以延续和学习的——尺度和时间。

尺度就是房贷利率的价值。做生意的人一定要明白,房贷利率在信贷市场一直是比较低的,尤其是3.25%的公积金利率,相当于银行送钱。所以,从某种意义上说,房贷就是债务,就是杠杆。同时也是政府给普通百姓的政策福利。

时间就是通货膨胀。为了更好的发展经济,货币会一直保持轻微的通货膨胀水平。在过去的两年里,由于疫情的影响,通货膨胀率一直在上升。这在米、油、盐、醋茶中都可以找到。通货膨胀会让钱变得不值钱,负债也会减少。10年前的2000月支付和10年后的2000月支付是完全不同的概念。当然,这个前提是你的收入和财富也在随着通货膨胀而增长。如果你10年前月收入是1万,10年后还是1万,你的资产会随着经济的扩张而缩水。

当人们理解了通货膨胀的原理,就很容易做出选择。

等额本息还是平均资本?

如果要选择等额本息,不要选择平均资本。等额本息的月还款额相同,但利息主要是前期还的。平均资本中的每月还款额不一样,而且是递减的。前期主要是还本金,前面大头,后面小头。时间可以吞掉债务,未来的钱会越来越不值钱。那就一定要把重要的债务放到未来,不能选择一般资本先做大头再做小头的方式。这个选择已经被无数有经验的贷方验证过了。

商业贷款和公积金

必须谨慎使用公积金,灵活使用商业贷款。商业贷款就是把你的房子抵押给银行,银行给你一笔钱,你慢慢还。公积金是政府给予居民的政策性福利,用于鼓励那些刚刚需要买房的人。为什么要谨慎使用,因为它的利率太低,你以后很难从银行得到这么多便宜的钱。

贷款方式的选择顺序

优先使用公积金,其次是商业贷款和公积金组合贷款,最后是商业贷款。目前河北省不支持商业贷款转公积金,所以如果选择商业贷款,即使以后想改也没有办法。当然是有前提的。如果以后只买一套房子,要优先考虑公积金。缺点是石家庄的贷款额度只有60万,而很少有房子只需要贷款60万。如果你不能得到剩余的贷款,你需要支付首付。所以,如果以后会买更多的房子,最好放在第二套房,因为第二套房本身就需要高首付和高利率。

抵押时间

买房需要多少年?很多人都想选短一点的,怕年纪大了还钱,所以选20年甚至10年是不对的。如果看房贷的本质,应该勇敢选择30年。如果你有100年的选择,我会毫不犹豫的选择。如上所述,一万年前和一万年后在通货膨胀的影响下是完全不同的概念。当然也不是说想借多少年就借多少年。银行还要考虑你的还款能力,年龄,年龄等等来决定你能借多少年。50岁就在石家庄待15年。房子的年龄也是要考虑的因素之一。对于太旧的房子,银行在接受抵押时也要考虑房子的价值。如果以后想拍自己,那就难了。

提前还款

有钱的话要不要提前还钱?还了就不用付那么多利息了。作者的建议是尽量不要。如果你有这笔钱,还不如投资理财。受益概率会高于你房贷的利率。第二套房有人会说自己房贷利率比较高,做理财还是赢不了。这个时候要考虑通货膨胀。虽然收益不如利息,但是在通货膨胀的影响下,你的收益就是你得到的钱。提前还贷也不是不可能。如果还想换房,需要提前还贷。

拿钱的能力

不是每个人都会借钱给银行,银行要考虑你各方面的还款能力。如果你的银行卡信用额度高,银行会把你定义为优质客户,获得贷款的概率和额度会增加。所以,想买房,在买房前的第一年或者半年,要自觉做好自己的信用信息和流量。如果信用卡额度较高,应该少用,收入稳定,银行甚至可能会给你利率优惠。

反人类的选择

富人和穷人的区别在于富人使用钱生钱。他们大规模向银行借钱,不怕负债。他们用这笔钱做生意,理财,购买固定资产,然后继续升值。然而普通人老老实实把钱存在银行,反而越来越穷。这种贫穷不是自己造成的,而是缺乏认知。房贷不可怕但是幸运。在过去的10年里,人们经常讨论做房奴有多痛苦。现在大家都在说买不到房子做房奴有多痛苦。

温馨提示:央行等多部委:大幅增加小微企业信用贷款、首贷、无还本续贷。贷款最新动态随时看,请关注金投网APP

相关推荐

决定贷款买房之前 需要搞清楚的四件事情
决定贷款买房之前 需要搞清楚的四件事情
贷款买房对很多人来说是人生大事,所以贷款买房之前,先要了解清楚。接下来我们来看看个人贷款买房前应该了解的一些事情。
房贷利率上涨 刚需购房变得更难
在进入2021年后,楼市调控又有了新的变化,即国家收紧了资金监管。举例来说,在2021年的头一天,监管者就限制了银行的房地产贷款比例,以及个人住房贷款比例。
广州公积金贷款出新规 住房套数等认定标准进行整合
广州住房公积金管理中心发布了新一轮《广州住房公积金个人购房贷款实施办法》(简称新《实施办法》),该办法对持人才绿卡或区人才绿卡的缴存职工贷款增加了明确不能贷款的情形,对二手房贷款最长期限也作了调整。
贷款逾期应不应该尽快还款呢?
一部分人是由于无法及时归还网贷平台的透支所造成的罚息、信用额度下降等。各式各样的惩罚,恶意的违约将直接影响其在金融机构的车贷、银行贷款、信用卡等信用应用,更甚者可能面临被起诉。
全国首套房贷款利率上调 对刚需购房者提高了购房难度
近来,中国人民银行公布了一份最新的贷款市场报价利率(LPR),这份利率在一年中或五年中与之前相同,即13个月的数据是相同的。按道理说,没有什么变化也是好事,但基本上每个城市的房贷利率都上涨不少,涨幅在10BP-20BP左右。
  • 推荐
  • 热门
  • 最新
  • 随便看看
免责声明本文来自第三方投稿,投稿人在金投网发表的所有信息(包括但不限于文字、视频、音频、数据及图表)仅代表个人观点,不保证该信息的准确性、真实性、完整性、有效性、及时性、原创性等,版权归属于原作者,如无意侵犯媒体或个人知识产权,请来电或致函告之,本站将在第一时间处理。金投网发布此文目的在于促进信息交流,不存在盈利性目的,此文观点与本站立场无关,不承担任何责任。未经证实的信息仅供参考,不做任何投资和交易根据,据此操作风险自担。侵权及不实信息举报邮箱至:tousu@cngold.org。

贷款频道LOAN.CNGOLD.ORG

下载金投网