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大行加码小微贷款:利率低至4%

2020年是实行“两增两控”、加强银行支持小微普惠的第三年。国有大行近两年来对小微普惠业务持续发力,颇有“全行总动员”之势。

2020年是实行“两增两控”、加强银行支持小微普惠的第三年。国有大行近两年来对小微普惠业务持续发力,颇有“全行总动员”之势。

“从2018年提出‘两增两控’的新目标后,大行开始全行总动员,单户授信金额从近600万元降到了300万元,目前到了100万元,不断下沉,甚至还做了一些中小行客户群的生意,一度导致中小行有了情绪。”某国有大行普惠金融部负责人周平(化名)对第一财经记者表示。“两增”即单户授信总额1000万元以下(含)的小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速,贷款户数不低于上年同期水平;“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。

但他表示,下沉也有下沉的烦恼。例如,该行连续两年将小微企业综合融资成本下降1%,就影响到了分行、支行基层业务人员的工资包,为此总行对其进行了FTP(内部资金转移定价)补贴以提高积极性;此外,由于小微贷款的利息低至4%左右,早就低于部分地区的房贷利率,今年二季度甚至传出骗取小微普惠贷款炒的消息,这也导致不少银行加紧自查。

大行“抢”了中小行的饭碗

据记者了解,服务小微普惠,银行主要分为三个梯队,原先各自专攻的客户有所不同,但随着大行的积极性和指标不断提升,其客户群体也不断下沉,近两年甚至“抢占”了中小银行的阵地。

具体而言,普惠小微业务的第一梯队无疑就是六大行,其贷款利率平均约4%,年初为了抢客户、满足监管的降价考核,一度跌至3.5%;第二梯队则是各类股份行,鉴于其资金成本高于大行、盈利诉求更强,因此对小微普惠的贷款利率平均为6%~7%;第三梯队是各地城商行、农商行等中小银行,贷款利率约为8%~12%。

周平提及,以六大行为主的国有大型银行起步于公司业务,长期以来积累了丰富的公司大客户资源,因而一般在发展普惠金融过程中,主要是采取围绕核心企业做上下游的产业链金融模式。比如对上游,核心企业往往对供应商有6个月左右的账期,银行与核心企业合作,推出针对供应商的应收账款融资(质押、保理或商票贴现);对下游,核心企业往往要求经销商预付货款,银行与核心企业合作,推出针对经销商的预付款融资。大行的另一个优势是规模大、管理规范以及国有品牌,因此银政合作成了落脚点。

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