银行信用卡怎么赚钱？记者昨日联系了招行、交行、中行、浦发、广发等数十家银行，盘点各家银行信用卡收费包括罚息政策发现，信用卡罚息包括利息、滞纳金、超限费、年费等。

遵照中国人民银行统一规定，利息一般按消费金额每天万分之五计息，最低1元，每月计入本金按复利计算；如果在到期还款日实际还款额低于最低还款额，需要支付滞纳金，按最低还款额未还部分的5%收取，部分银行滞纳金有5元、10元的最低限额；超限费在持卡人累计未还交易金额超过信用额度时支付，一般按超限部分5%收取，目前很多银行章程中虽注有超限费，但实际已被叫停；信用卡一般都收取年费，从几十元到几百元不等，部分银行规定持卡人年刷卡达到一定次数可免收年费。

银行内部人士透露，如果持卡人不及时还款，那么利息、滞纳金、超限费、年费等都会累计进本金计算复利，“利滚利”后，透支百元、账单万元也不是没有可能。在董小姐的个案中，由于5年没有消费，银行每年要收取80—200元的年费，5年即400—1000元，这部分费用将100%计入最低还款额，征收利息及滞纳金，按月计算复利。按照一些银行的规定，账单日总欠款大于信用卡额度，当月即不能享受免息，过去还会征收超限部分5%的超限费，由于董小姐信用卡额度小，短时间内就会超额，由此“滚雪球”般产生越来越多的罚息。

霸道的“全额罚息”

在网友艳妮的个案中，饱受非议的是“全额罚息”规定。在一项名为“银行哪些条款最霸道”的调查中，银行信用卡全额罚息条款被网友认为是最应该修改的霸王条款。

中银信用卡客服告诉记者，目前中行实行全额罚息制度，举例说，持卡人在使用信用卡期间出现消费额1000元，截至最终还款日只还了900元，在当期账单截止日后，不是按照剩下的100元计息，而是按全部消费额，即1000元计息，利率为每天万分之五。

采访发现，只有浦发、工行等少数不是全额罚息，招行、交行等大多数银行均实行全额罚息。

据报道，早在2009年，工行率先取消信用卡全额罚息，但三年过去，取消全额罚息仍只是个别，还有建行等表示逐步推行“容差还款”政策，即把10元以内的“零头”滚入下期账单中，不对其进行全额罚息。

面对消费者的质疑，银行回应，全额罚息是银行风险管控的一种手段，并非霸王条款。 2009年，首例消费者诉银行全额罚息案，裁定消费者败诉，使得银行更加有恃无恐。还有业内人士表示，技术壁垒也是致使银行采用全额罚息这一模式，“由于各家商业银行使用的信用卡核算系统多从境外购买，系统诸多参数固定设置为部分还款全额罚息。 ”

最低还款额“诱导”

有数据显示，全国超过80%的客户享受着银行提供的免息期还款服务，仅有不到20%的客户使用了计息的消费信贷服务。对银行来说，既要收取高额利息维持信用卡业务运转，也希望有更多持卡人采用计息服务。很多人和王女士一样，每月收到短信还款通知时，被提示可以最低还款或申请账单分期，但却没有告知这需支付的高额利息。往往等到看到下月详细账单，才知道自己支付了数百元利息。

那全额还款与最低还款最终相差多少呢？如曾小姐的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。 3月5日本期账单包括他从2月5日至3月5日之间的所有交易账务，本月账单周期她仅有一笔2月28日消费，消费金额为10000元，“本期应还金额”为10000元，“最低还款额”为应还总额的十分之一，即1000元。假如曾小姐在3月23日前，全额还款10000元，则在4月5日的对账单中循环利息=0元。但假如她在3月23日前，只偿还最低还款额1000元，则4月5日的对账单的循环利息分为两部分：2月28日—3月23日利息为10000元×0.05%×24天=120元；3月23日—4月5日利息为(10000-1000+120)元×0.05%×12天=54.7元，一个月总共需支付利息174.7元。

取现、分期都不是免费的

记者发现，信用卡取现的收费也颇为可观，不到万不得已不建议使用。目前各家银行提现的计息方式多为自提款日起计息，利率为每天万分之五。手续费的费率为0.5%至3%，也有银行设定最低手续费，多数股份制银行均为10元，也有银行手续费最低30元。中行客服介绍说，不同信用卡的取现费收费标准也不一样，就一般普卡来说，一般收费标准为取现金额的1%，最低10元。

广发客服说，目前该行普卡透支提取现金的手续费计费标准是提现金额的2.5%，最低10元。

浦发利息同样自取现当天计息，利率为每天万分之五。手续费1000元以下统一收取30元，1000元以上为取现金额的3%，也就是说，只取100元，也要支付30元的手续费。

信用卡分期的也不是免费的午餐。记者使用信用卡分期付款计算器计算，5000元的总额，申请12个月分期，最终不同银行的总还款额在5300—5500元左右。至于银行自身商城或与商家合作的“免息免手续费”分期，银行的收益大多已加在商品价格上。