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一起案例能否“叫停”小贷业务发展之路

2019年冬,正经受着出清阵痛的中国互联网金融市场再次承压。继P2P网贷、助贷之后,小贷业务似乎也遭遇“正面狙击”,但这次的源头是司法裁判。

2019年冬,正经受着出清阵痛的中国互联网金融市场再次承压。继P2P网贷、助贷之后,小贷业务似乎也遭遇“正面狙击”,但这次的源头是司法裁判。

根据某市法院相关裁定文书披露的信息,该起案件的事实并不复杂,涉及主体是平安普惠(案外人)及被认定为其关联企业的平安担保(上诉人),而被裁定为涉嫌经济犯罪而移交公安机关处理的商业行为,则是当下作为小贷业务开展主流模式的“小贷+担保”。

一石激起千层浪。裁定信息披露后,坊间议论纷纷,质疑裁定结果者有之,说机构风凉话者亦有之,甚至有不少人为“小贷+担保”的经营模式唱起挽歌。但若详细梳理前因后果及法律相关规定,会发现情况恐怕未必如此。

套用非法放贷分析框架的困惑

基于已公开的事实资料,本起案件的关键点在于:首先,这是一起作为上诉人的平安普惠与作为被上诉人的李某春之间追偿权纠纷的二审案件;其次,这是二审法院针对一审法院驳回起诉、移交公安裁定予以维持的裁定。值得注意的是,根据诉讼法律规定,该裁定已具有法律效力。

可以看到,裁定的理由也甚为简明扼要,即认为前述上诉人与案外人通过设立关联公司的方式大量放贷,以达到获取不法利益的目的,其行为涉嫌经济犯罪。

由于该裁定发布时间较为特殊,距最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》(以下简称“非法放贷《意见》”)正式施行不过一周时间,因此市场上相关分析也多据此展开:

一方面,某些法律人士对裁定持保守乃至反对态度,其认为,非法放贷《意见》中所称的作为非法经营罪之一种的“非法放贷”的构成,与本案事实理由多有龃龉不合之处;另一方面,亦有行业人士将上述裁定视为非法放贷适用的开山案例和研究范本,过分夸大了案件的真实意义,导致市场上出现不必要的恐慌。

事实上,比对非法放贷《意见》中所规定的非法放贷构成要件,如果将案件认定为涉嫌非法放贷,那么:第一,即使作为关联主体,平安普惠与平安担保也是持牌机构,并未“超越经营范围”,那设立关联公司当然也不违法;第二,从实际利率来看,借款人对平安普惠的负债为月息0.7%,加上其他费用约20%,尚未超过24%的保护边界;若再加上对平安担保的负债,特别是裁定中并未详细列明的滞纳金及其他费用,结果则可能突破36%的红线。

但市场需要注意:一方面,非法放贷《意见》中对担保公司负债是否列入定罪量刑金额语焉不详,另一方面,只是突破36%红线自身并不能直接导致非法经营的认定,适用与否还有赖于其他要件的支持。再者,案件主要事实发生于非法放贷《意见》出台前的2015年,按照该意见的要求,要依照最高人民法院《关于准确理解和适用刑法中“国家规定”的有关问题的通知》作为法律适用问题逐级向最高人民法院请示。而从目前已知信息来看,并没有这种请示行为的发生。

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