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银行散论:金融创新与金融诈骗只有一步之遥

银行是做钱生意的,但做钱生意的未必都是银行。银行因商品经济而生,为商品经济服务。在漫长的农牧经济时代,自给自足,典当、票号、钱庄、民间借贷足矣。而在计划经济时代,银行只是财政、计划部门的附属和出纳。商品经济时代,企业、公司是经济的主体,是实...

银行是做钱生意的,但做钱生意的未必都是银行。银行因商品经济而生,为商品经济服务。在漫长的农牧经济时代,自给自足,典当、票号、钱庄、民间借贷足矣。而在计划经济时代,银行只是财政、计划部门的附属和出纳。商品经济时代,企业、公司是经济的主体,是实体经济的代表。所以,银行为商品经济服务,具体来说,主要为企业服务,为实体经济服务。

银行是信用机构。信用,既是银行的本质特征,也是银行的主营业务。信用,分对人信用和对物信用。其中,对人信用,才是马克思说的现代信用的基本特点。所以,过分强调对物信用,即抵押、质押,不仅影响信用的效率和规模,而且说明信用环境较差,包括征信能力建设不足、惩戒机制运行不畅;也说明银行不作为,一押了之,深入企业和实体经济领域了解情况不够,是银行懒政、怠政的表现。

银行的股东必须德、财兼备。所谓“德”,就是对银行负责,对存款人负责,对金融法规负责。所谓“财”,就是资本实力、财力、净资产,而不是借来的钱、浮财、不义之财。银行是国家机器的一部分,不可轻易授人。授人必择人,严格挑选,严格审核,严格监督,其中最重要的一点就是:严禁或严控股东在自己投资的银行贷款。一些别有用心的人,入股或控股银行后,大肆套取贷款,导致银行陷入困境甚至危机,教训极为惨痛。

经济有风险,经营也有风险,风险源于不可抗拒的力量,源于市场变化,这是正常的。这部分风险是可以通过坏账核销来消化的。有些风险,可能是大部分风险,源于“犯罪”,把银行当做“唐僧肉”,想方设法骗取贷款。所以,一般来说,没有坏人,就没有坏账;没有不良分子,就没有不良资产。每一笔不良资产背后,都可能是一起案件。化解金融风险,不能离开打击犯罪这一招。

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编辑:小金子

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