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是时候调整信贷“准入门槛”定位了

当经济环境恶化的时候,门槛就更高了。最后这门槛越来越高,实则已是“抗洪”的堤坝了。

不知道什么时候开始,银行业有了“准入门槛”一说。有总行的,有分行的,那条件跟评先进似的。设计门槛的人比试着各自的聪明才智,力争把任何有风险隐患的客户拒之于门外,同时又能让优质客户能进入银行的怀抱。特别是当经济环境恶化的时候,门槛就更高了。最后这门槛越来越高,实则已是“抗洪”的堤坝了。

是时候调整信贷“准入门槛”定位了

所谓信贷“准入门槛”,应该是一家银行对信贷客户的基本要求,或者说最低信贷风险底线、偏好。再换个说法,是客户获得贷款必须具备的基本条件。所以,信贷“准入门槛”是一家银行选择信贷客户的最低要求,不是最高要求;是放贷款的必要条件,不是充分条件。信贷审查、风险评估,不是拿着“准入门槛”这把尺去量贷款客户,只要符合标准,就可以发放贷款。

然而,自从有了信贷“准入门槛”这一说以后,银行反而逐步把设定“门槛”当作了风险审查。因此,“门槛”越设越高,导致一系列的弊病。

由于“门槛”太高,几乎找不到符合“准入门槛”的客户。有些银行只好另开绿色通道,对达不到“准入门槛”要求的客户进行特别审核。经营机构为了能做成业务,必须千方百计把审查材料送入绿色通道,其间沟通成本之高、效率之低是可以想见的。对于业务人员来说,通过绿色通道,往往比做成业务还让人兴奋。曾见到多次,业务人员因为项目终于获得总行通过喜极而泣,那激动、那成就感,比与多家银行竞争在客户那里拿下项目还让人满足。

由于“门槛”太高,对于业务人员和经营机构来说,怎么让贷款项目符合“准入门槛”,反而比风险审查本身更重要。结果造成,风险审查应该揭示风险,变成了如何掩盖风险。导致风险审查工作严重异化。甚至还可能造成更大的风险,比如联保贷款、互保、无效的抵质押品、把项目贷款改成流动资金贷款等。

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编辑:小仙女

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