房子贷款怎么贷最划算

房子贷款怎么贷最划算？现在买房子基本上都得考房屋贷款，但是，房屋贷款数额较大，几十年下来，利息也是一大笔钱，对于房奴而言，当然是能省则省。那么，房子贷款怎么贷最划算？

一、商业贷款VS住房公积金

这个问题是最基本的，5年以上贷款，住房公积金利率3.25%，商贷4.90%。大家都知道要优先选择住房公积金贷款，最高额度不够用，可以拿商贷组合。

小编提醒大家一句：有买房需求的人，不要拿住房公积金去租房了，留着以后贷款买房子用。

二、等额本金VS等额本息

等额本金，就是你每个月要还款的本金是一样的，再加上剩下欠款的利息。

等额本息，就是你每个月要还的（本金+利息）是一样的。

以商业贷款100万，20年还清为例：

等额本息总计还款157万665.72元，利息57万665.72元：

等额本金总计还款149万2041.67元，利息共计49万2041.67元：

如果按照利息的总额来说，肯定是等额本金比等额本息更划算，利率要少将近8万元。

但是，等额本金的还款压力比等额本息更大，等额本息是每个月还款6544.44元，等额本金第一个月需要还款8250元，随着还款的本金越来越少，利息越来越少（例子中，每个月少还款17元左右），还款压力越来越小。

这两种方式，各有利弊。年轻人，如果刚结婚的时候，经济压力较大，一个月还8千和还6千，差别还是有的，不妨选择等额本息。但如果想要在利息总额上更优惠，不妨选择等额本金。

三、还贷时间：20年VS30年

不少人也有困惑，我还房贷到底几年比较合适，到底是20年还是30年。

小编再用上述的例子给大家来个分析：

100万20年商业贷款等额本息计算，本息共计157万665.72元。

贷款买房技巧：

一、房贷跳槽

所谓房贷跳槽就是“转按揭”，是指由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你7折房贷利率优惠，就完全可以房贷跳槽，寻找最实惠的银行。

据了解，目前大部分股份制小银行为积极争取客户，更加愿意当然，转按揭会存在一些不可避免的费用，包括担保费、评估费、抵押费、公证费等，不过有些银行为了吸引客户，特意推出“低成本转按”服务，比如可以免掉“担保费”这项最大头的费用，其余剩下的费用大概千元不到。

二、按月调息

2006年开始，不少商业银行推出了固定利率房贷业务。由于固定利率推出时尚处在利率上升通道，所以在设计时比同期浮动利率略高，只要央行加一次息，它的优势就立即显现出来。但是一旦降息，选择它的购房者就吃亏了。

因此，在目前降息趋势下，市民以前若选择的是房贷固定利率，那就赶紧转为浮动利率才划算。不过，需要提醒大家的是，“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金。
值得一提的是，部分银行推出了“按月调息”方式，目前利率处于下降通道，客户如选择“按月调息”，则可在次月享受利率下调的优惠。

三、公积金转账还贷

在申请购房组合贷款时，一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，最大程度地降低每月公积金的还款额；最大程度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。

这样，月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后，余额就能抵充商业性贷款，这样节省的利息就很可观。

四、双周供省利息

尽管每个月仍然偿还同样数额的房贷，但是由于“双周供”缩短了还款周期，比原来按月还款的还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少得更快，也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息，将远远小于按月还款时归还的贷款利息，本金减少速度加快。因此，还款的周期被缩短，同时也节省了借款人的总支出。

不足之处是，贷款人每月向银行还款的日期就将不断提前，一年下来就要多还一个月的贷款，会增加每个月资金不宽裕的贷款人的压力。因此对于工作稳定，收入稳定的人，选择双周供还是很合适的。

五、提前还贷缩短期限

理财人士表示，提前还贷之前要算好账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。

此外，部分提前还贷后，剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。

假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了。而且，在降息过程中，往往短期贷款利率下降的幅度更大。

30年本息共计191万616.19元

不少小伙伴表示：天啦撸，30年居然比20年多了近46万人民币。那我为什么要还30年。我们要考虑通货膨胀导致人民币购买力的问题。

你知道10年的时间，人民币的购买力可以降低多少吗？2006年，你还觉得1万块是巨款，现在呢？

根据中国人民银行公布的数据，计算出来2012年底以来中国的广义货币供应量的年增长率约为13.9%，中国真实的年通货膨胀率约在6.3%。

通话膨胀正在无形中吞噬你的财富，所以，随着时间的流逝，虽然你还的钱的数额是一样的。但是越往后，你真正付的却越来越少。

房贷真的是我们能从银行借到的利率最低的贷款，年化利率4.9%，加上通货膨胀的因素，如果根据2012年的数据，真是通胀率在6.3%，你欠着银行钱，你实际上反而是在赚钱！

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