01贷款买房界的“潜规则”让你高兴不起来
经历了五次降息，这本是让房奴们高兴的事儿，可是事实是很多在降息前申请贷款或者已经获批的购房者却仍要按照降息前的优惠折扣缴纳利息。
这两天，网上也流传了也有业主们反应这种情况，降息前享受的是8.8折优惠，降息后银行利率折扣已经调整为8.5折，但在实际操作中仍然按照8.8折计算。
其实这已经成为银行房贷行业内“公开的秘密了”，关于买房贷款，其实还有不少“秘密”，今天就为大家扒一扒那些房贷中银行那些“潜规则”。
银行“嫌弃”组合贷款
我们都知道，在申请公积金贷款时，若是额度不够可以考虑组合贷款，但是银行对这组合贷款却不那么待见，多数银行都不愿意接受组合贷款。这是为啥呢？银行这样做其实是有原因的，办理组合贷款涉及到银行、公积金管理中心两个机构，办理起来程序复杂，加上公积金贷款的申请周期比较长，银行要长时间耗费时间、人力、物力来应对组合贷款，但是组合贷款本身能带给银行的利润有限，银行不能因为这一单交易耽误了其他更能带来收益的交易。
看来银行这个小秘密虽然有点不尽人情，但是也在情理之中，毕竟银行也要吃饭嘛。但是再从风险的角度看，比如公积金管理中心委托对接的A银行发放贷款，借款人需要将房屋抵押给A银行，如果购房者同时向另外一家B银行申请商业贷款，那么已经抵押给A银行的房子是不能再次抵押给B银行的，无法获得抵押权的B银行为了避免风险，只能拒绝组合贷款。
看到这里想必不少房奴们都要哭死了吧，买个房贷个款还得看银行脸色。
别急，并不是完全不能贷，如果在A银行办理公积金贷款，同时又在A银行办理商业贷款，这样的组合贷款，A银行通常是会接受的。
02银行贷款界的“潜规则”房奴不再哭
正值年初，不少购房者考虑提前还款，不过一般银行会要求申请提前还款的购房者缴纳一定比例的“罚金”，也就是违约金。
提前还款之所以要交违约金，原因很简单，因为申请房贷的头一年是利息最多的时候，银行为了这笔贷款投入了人力物力，能捞回本的正是这头一年，所以银行想要设法制止借款人在此期限提前还贷，从而尽可能多地收取利息。要是购房者坚持提前还款，银行只能另想办法“回本”顺便赚钱。
目前，大多数银行办理提前还款已经不需要交违约金了，但会有还贷时间要求，如中国银行要求供楼不足一年的不可提前还款，一年以上可以自由选择还款金额，且不需要缴纳违约金啦！
是不是又希望满满？银行对房贷利率折扣缺少“变通”
先举个例子，假如贷款100万元，期限30年，按照等额本息还款，贷款时利率折扣为上浮10%，按当前基准利率4.90%，执行利率为5.39%，用融360房贷计算器得出，每月月供5609.07元，总支付利息为1019,264.23元。
现在银行将最低折扣降到了8.5折,执行利率为4.17%，每月月供为4872.68元，总支付利息为754,164.07元
总利息相差265,099.93元，26万多，月供相差736.39元！
房奴们是不是很震惊！眼圈又要红了。但事实真的就是这样！
这里说的现象就是开头提到的，很多在降息前申请贷款或者已经获批的购房者仍要按照降息前的优惠折扣缴纳利息。这就使得一部分房奴们眼巴巴地看着折扣优惠却享受不到。通常，优惠折扣会在贷款合同中写明，虽然基准利率会随着央利率行的调整而变化，但是利率优惠折扣却不会改变。这就显得银行太不懂得“变通”。
不过话说回来，银行之所以会把折扣“定死”，是因为一旦出现折扣放宽，前来申请购房贷款的新人肯定也是希望能享受优惠折扣，少交点利息，要是以前的老客户也来“凑热闹”，跟新客户抢折扣，会加大银行的负担，弄不好银行还会失去新客户，银行也怪不容易的。。您说是不是？
03贷款买车界的“潜规则”你擦亮眼睛了吗
近些年，各大银行、经销商也推出了众多零利率、零月供、免息等金融促销政策来刺激销售，然而贷款购车背后的隐形费用有多少？有哪些隐藏陷阱需要消费者擦亮眼睛呢？
今天我们就跟大家聊聊贷款购车的一些注意事项。
●有哪几种贷款购车形式？
在选择贷款方式之前首先要以自身的实际情况出发，比如购买车型是否有银行或相应政策支持。一般来说贷款方式分为三种：汽车金融公司，银行贷款和信用卡分期付款。每种方式的优劣情况可以参考下表：
首先要搞清楚自己的实际情况，和搞清楚几种贷款方式的成本差别。汽车金融公司贷款灵活度高，放款时间较短，但利率和手续费略高于银行;银行消费贷款审批流程更为严格，成本相对较低;银行信用卡分期付款一般可享受免利息，但仅限特定车型。
●什么样的条件更容易通过贷款审批？
在审核阶段，如果您的条件能满足以下一个或多个要求，会大大提高通过率，虽然不是硬性指标，但就像办理出国签证一样，做好万全准备也有助于顺利通过审核。
●贷款额度大概是多少？
一般来说，以所购车辆或不动产抵押申请，可贷金额为7成。以第三方公司担保的形式申请（银行、保险公司除外），可贷金额为6成。而以个人信用或连带责任担保最高可贷款20万元。不过由于每个金融机构对贷款控制有着不同的政策，因此具体比例或是费用您还需要与经销商进行沟通确认。
●还款方式有何不同？
银行为申请个人汽车贷款的用户提供了两种还款方法：等额本息和等额本金。这两种还款方式的差异我们还是通过下面的表格来说明比较直观。
以上这些知识点算是为大家普及了下贷款购车的流程及普遍问题，下面我们就结合目前市面上的一些现象及政策跟大家聊聊贷款购车的注意事项。
0404学生贷款界的“潜规则”下一秒让你哭
“阴阳利率”的存在，让许多人在还款时才发现，其实自己并没占到便宜，反而付出颇多。
陷阱之一：看似额度很小，实际“连还贷”不见尽头倘若只是借钱买部手机，每个月还几百块，看起来额度很小，毫无伤害。然而，贷款人往往存在或者被引导出强大的消费欲和侥幸心理。从一部手机开始，步步沦陷。
比如河南这位大学生，接触十多种贷款，贷A家的贷款还B家的钱，再借C家的钱来填A家的坑……一家家加起来是个很大的数字。而“大学生贷款买苹果6手机，3万滚成70多万元”这起著名的案例里，当事人贷款买了两部手机，面对催债，拆东墙补西墙，不断地去找小额贷款公司贷款还债。
陷阱之二：看似一人贷款一人当，实则牵连爹妈同学，影响学业如前文，大学生没有什么信用资本，也缺乏可靠的收入来源，怎么看都是高风险群体。然而，根据《每日经济新闻》记者的统计，针对大学生的网贷平台已经有百余家了，许多知名品牌也都投入了这块业务。
难道这些平台真的不怕他们还不起么？还真是这样。18岁的大学生看似是一个个独立的个体，但是他们又极端地依附于学校与家庭。跑得了和尚跑不了“庙”，除非是真的学籍也不要了，不想毕业了，否则人是非常好找到的。
而一旦贷款公司威胁他们毕不了业，又或者通过学校这个渠道去闹，这些学生便不得不就范了。怕父母知道，他们一般会寻求自己的同学朋友来帮忙。可是实在没有办法的时候，家庭也成了实际兜底者。毕竟，谁也不愿意自己的孩子学业被耽误，背着一个“老赖”的名声。难怪，根据一些记者的调查，尽管申请贷款的步骤简单，但是父母的联系方式等信息是必须要填的。
被冒名贷款的同学，收到讨债威胁，表示要告知其父母、闹到校园
该警惕并限制消费性小额贷款向着大学生群体蔓延，避免信用危机面向大学生群体的消费性贷款蔓延，不是什么好事情。有人会说，大学生有着极为旺盛的消费和创业需求，校园小额贷款是在做好事情，这便是真正的“普惠性金融”。还有人认为，这是中国征信系统的问题，如果能够做好对大学生的信用评估，对他们贷款也毫无难处，各取所需、皆大欢喜。
那么，来看看征信系统非常发达的美国社会。在美国，也有专门面向大学生贷款的公司。不过，贷款的用途并非为了让大学生去消费，而是交学费。美国大学的学费很贵，大学生成年后也有独立的倾向，所以通过贷款缴纳学费是稀松平常的事情。
而一些商业性公司看中了其中的商机。不过，这些平台可是非常挑人的。以知名的SoFi学生贷款为例，该公司只对排名较好的高校和专业的学生开放，因为根据官方统计，来自于排名好的高校的学生，贷款违约率非常低，大大地小于平均数。可见，贷款公司出于避险角度，必须对学生贷款十分挑剔的。
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沈龙
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